每次過年我就會看到類似的場景上演：阿公阿嬤準備了大紅包給孫子，爸媽看到嘴裡碎唸，哎呀不要包這麼多啦，這樣小孩子會不懂得節制，不把錢當錢…

爸媽們的擔憂不是沒有道理，心理學上的暴富症候群 (Sudden Wealth Syndrome)，正是在探討一夜暴富之後，可能會出現的一系列心理與行為偏差。

我自己的經驗是，其實每年發壓歲錢的時候，正是一個好的機會教育時間點。這時候手上拿的是真錢，而且孩子也長大一歲了，期待自己能夠多一點自主權。

這時候主動學習的動機正強，如果能夠好好把握，會是很好的理財教育機會點。

本文選讀彙整了多篇文章，並且提出三個設計思考方案。內容整理如下，原文連結則放在留言中。

過年期間，長輩親戚們總會開心地包給孩子一大筆紅包，加總起來少則近萬元，多到好幾萬都有可能。這會讓孩子瞬間「暴富」起來，但是也會帶來很多意想不到的後遺症。

這讓我想起，心理學上的暴富症候群 (Sudden Wealth Syndrome)。也就是一個人在短時間內獲得大量財富後，可能出現的一系列心理和行為問題。這種情況通常發生在中樂透、獲得巨額遺產、或是大筆保險理賠的情境中。

暴富症候群的常見症狀是：過度揮霍或非理性消費、對擁有過多的財富感到困惑、價值觀錯亂崩壞等。

在過年發紅包的場景中，爸媽可能會觀察到，孩子開始過度關注金錢，對金錢產生不切實際的概念。例如認為金錢是無限的，或者產生「有錢就能得到一切」的想法。

消費行為的改變尤其明顯，比如突然想買很多玩具或零食，或是開始在同學面前炫耀自己手上多有錢。有些孩子可能變得揮霍無度，完全不懂得節制；但也有孩子可能變得過度吝嗇，產生極端的守財心態。

孩子值得擁有壓歲錢，只是他們還不知道該如何好好運用

很多爸媽會擔心，孩子手上拿了意外之財，會養成不良的價值觀。所以不少爸媽會採取保護管束的作法，收走所有的壓歲錢，托管到成年才一口氣交給孩子。

但這反而剝奪了孩子從小練習、每年練習的機會。如果孩子從小到大都沒有機會接觸和管理金錢，突然在成年時收到一大筆錢，反而更容易出現判斷失準或決策錯誤的情況。

相較於每年收到的意外之財，成年後才突然收到累積十來年的幾十萬甚至上百萬，那肯定會是一筆更大、更難掌握的數字。

其次，不讓孩子試著自理壓歲錢，也會錯失了重要的發展時期。兒童及青少年時期是建立價值觀和培養責任感的關鍵階段。在這個時期，透過逐步增加的金錢管理經驗，孩子才能夠更好地在相對安全的環境中學習、犯錯和成長。

壓歲錢創造了一年一度的教育機會，而不是問題或威脅

我自己的經驗是，約莫小學三年級開始，就可以開始讓孩子自己管理壓歲錢。

這個年齡的孩子已經具備了基本的數學能力，能夠理解簡單的加減概念，對金額有基本的概念。他們也正在開始發展抽象思維，可以理解儲蓄和規劃的概念。

從教育心理學的角度來看，孩子在實際經驗中學習最為有效。所以每次過年發壓歲錢，其實都提供了一個真實的生活情境，讓孩子透過親身體驗來學習金錢管理。這會比單純的說教，要直接有效果得多。

所以我更鼓勵的是，將壓歲錢視為教育的工具：從小額開始讓孩子學習管理自己的錢，並且隨著年齡增長，逐年增加自主權。

透過設計思考，教孩子掌握自己的壓歲錢

設計思考首重以人為中心，首要考慮孩子的認知發展階段和學習特性。同時也要把握漸進式學習，不能期待孩子一次就完全掌握，要讓他們能夠循序漸進地建立信心和能力。此外，建立清晰的互動機制和即時回饋系統，也是很重要的，要讓孩子能夠看到自己的進步和決策結果。

以下我們舉三個設計思考的例子，看看能怎樣設計一段體驗歷程，教孩子逐步掌握自己的壓歲錢，避免出現暴富症候群。

設計思考#1：三種價值存錢桶

暴富症候群常見的問題是，對金錢價值的混淆，以及身分認同的困惑。以下這個方法幫助孩子建立金錢的正確價值觀，同時維持自我認同。

準備三個透明的存錢罐，分別標示「日常所需」、「未來夢想」、「幫助他人」。引導孩子思考金錢和價值的關係，而不是單純的分類。

例如，「日常所需」教孩子關於基本需求的重要性；「未來夢想」培養儲蓄與財務規劃能力；「幫助他人」則建立分享和同理心。

重點不在於分配比例，類別定義也可以依據家庭生活脈絡而定，重要的是讓孩子自己去理解，每個決定背後的價值，並且做出符合自己價值觀的分配。

設計思考#2：小額放款計畫

暴富症候群常見的衝動消費和決策困難，源於突然面對大筆金錢時的不適應。以下這個方法讓孩子能循序漸進地學習管理更多資金。

爸媽跟孩子談好，將壓歲錢分階段釋出，而不是一次給予。每個階段設定不同的理財任務，完成後才能進入下一階段。

理財任務依照家庭情境的不同，可以設定成「養成記帳習慣」、「達到每週收支平衡」等。

第一個月也許只管理總額的10%，展現良好的財務管理能力後，再逐步增加至20%、30%。這種漸進式的方法讓孩子在「安全範圍」內犯錯和學習，避免因為一次掌握太多資金而感到壓力。

設計思考#3：複利魔法雙瓶組

暴富症候群常會出現立即享樂的傾向，因此可以設計視覺化的方式，讓孩子能看見複利的神奇效果，培養長期思維。

爸媽準備兩個完全相同的透明存錢罐，一個寫上「本金」，另一個寫上「複利」。每當孩子存入壓歲錢時，錢幣都先放入本金罐。

父母可以和孩子約定，每個月底檢視本金罐與複利罐的總金額，父母會提供一定利率（比如2%，甚至18%更有感，哈哈）的獎勵金再放入複利罐，這個利率可以根據孩子的年齡和理解程度來調整。

隨著時間推移，孩子能清楚看到兩個存錢罐的變化。本金罐代表自己努力存錢的成果，複利罐則展現「錢滾錢」的神奇效果。當複利罐的金額逐漸增加，甚至追上本金罐時，孩子就能真實感受到複利的威力。

孩子變有錢很好，把握壓歲錢的機會，從小教育家中的理財小富翁

壓歲錢不該被視為威脅或問題，反而是珍貴的教育契機。透過巧妙設計的學習方式，爸媽們能將這筆「意外之財」轉化為培養孩子理財素養的最佳工具。

從設計思考的角度，我們必須以孩子為中心，理解他們的認知發展階段和學習特性。例如「複利魔法雙瓶組」這樣簡單直觀的工具，就能幫助孩子具體理解抽象的複利概念。從最基礎的儲蓄概念開始，循序漸進地引導孩子認識金錢的價值和運用。

面對暴富症候群的潛在風險，我們的教育重點不僅在於技術層面的理財知識，更要著重心理建設。

讓孩子在「安全範圍」內體驗管理金錢，在過程中建立正確的價值觀和決策能力。適時的引導和討論，能幫助孩子在面對更大筆財富時保持穩健的心態。哪一天我們真的要來處理贈予跟遺產問題時，也就比較能夠放心些了。

把握每年的機會教育，透過一年一次的壓歲錢實踐，孩子不只學會管理金錢，更能培養出成熟的理財素養和健康的金錢觀。

》延伸閱讀書籍：

Elevating child care – 不打罵也不寵壞孩子的新時代教養法：相信、尊重、等待,讓孩子自信成長

The Book You Wish Your Parents Had Read – 一本你希望父母讀過的書（孩子也會慶幸你讀過）

Finance 101 for Kids – 給孩子的第一本理財書：從存零用錢開始，美國財經專家引導孩子聰明用錢的10堂理財課

讓孩子受用終身的理財必修課

我在國小開了一間銀行：一位斜槓老師的創新實驗，翻轉校園的金融理財教育

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孩子的民主素養，是需要從小開始養成的。

我覺得每一次的選舉，都是個很好的社會情境練習題，可以讓孩子親身了解民主制度的運作方式，知道如何去爭取跟自己相關的權益；當然這也是個很好的機會，去聽到、理解到社會群體裡面不同的聲音，學會寬容與接納。

在這次總統跟立法委員選舉投票的前一天，我們幫孩子整理了一下資料，把選舉公報裡面的政見說明單獨整理出來，並且候選人的辨識資訊如名字、照片、政黨、顏色、號碼全都抽掉。

邊整理政見，我自己都覺得有趣了起來。例如很多候選人都有提到的「房屋租金補貼政策」，個人是很不認同的。租金補貼短期就可實行，但是並沒有解決結構性的住房供需問題，最後只有房東在資本利得上受惠而已。租金補貼政策只是一個例子，如果去細看每一條政見，你會發現想要100%支持/反對特定候選人的每一個想法，實在是很天真不現實的價值判斷。

要了解政見，考驗的是閱讀素養能力

整理之後，把政見卡列印出來。我們在晚餐過後花了30分鐘，帶著孩子一個一個字地去閱讀政見。

這一段過程是很考驗孩子的閱讀素養的，因為每一條政見背後，都有社會文化脈絡，也有特定的意涵與傾向。孩子必須要能夠理解政見背後要解決的社會問題，同時去思考一下這個政策解法是否合理有效。對於國小五年級的孩子來說，這是有機會達到一定的閱讀理解跟判斷鑒別的；國小三年級以下的孩子就比較辛苦些，爸媽可能需要多去說明每一個字詞背後的背景跟意義。

要投下那一票，考驗的是獨立思辨能力

閱讀的過程中，盡可能讓孩子自己去獨立思考。給他們一支紅筆，讓他們自己逐條去評估喜歡跟討厭的政策，喜歡的就畫上一個「圈選符號」，不喜歡的就畫上一個「X」。整個讀完以後，再根據政見卡上面的圈叉數量相減，去選出自己心目中第一名的候選人。

孩子在這過程中可能會猜出這是哪一位候選人，也有可能會先入為主地贊同或是反對特定人。原因很多，可能是放學路上看到標語、拿了氣球原子筆，也有可能是親戚朋友有特別提到。要鼓勵他們，自己去思考判斷，重點不是他叫什麼名字，而是他提出的政見是你真正看得懂、覺得有道理、能夠認同的。

有興趣嗎，帶著你的孩子一起來試看看！

嘗試過後，我覺得這確實是個有趣的過程。讓孩子自己學會做決定，這樣隔天再去投票、看選舉開票，會更有感覺，也會更珍惜民主自由的可貴。為了讓有興趣的爸媽，能夠自己嘗試看看，我們把簡報檔案公開出來，大家可以自行修改內容，換上自己的選區，然後跟孩子來一場民主思辨之旅喔

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