孩子手機摔壞了，維修費該爸媽出嗎？把握建立「財務掌控感」的黃金機會

[大衛選讀] 最近孩子的手機螢幕突然故障了，這就衍生了一個話題，維修的錢要從零用錢裡面扣，還是爸媽需要幫忙出？

天不有側風雲，人有旦夕禍福，手機用著用著一定會故障的。這就是很好的機會，來教孩子準備緊急預備金，從小就能夠掌握自己的財務狀況，相信能夠靠自己的努力跟判斷，去處理意料之外的問題。

在年輕人的財務壓力越來越大的年代，怎樣教孩子去主動應對困難，而不是被動反應。這樣的家庭財務教育變得非常重要。

本文選讀彙整了多篇文章，內容整理如下，原文連結則放在留言中。

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年輕一代普遍財務韌性偏低，風險意識不足

30歲以下的年輕世代中，完全沒有應急儲蓄的比例最高。美國銀行在2022年的研究數據顯示，34% 的 Z 世代，手上並沒有任何應急儲蓄。

Bankrate 在 2025 年的另一份報告，高達 59% 的美國成年人，沒有足夠的現金來支付一筆 1,000 美元的意外開支。

亞洲地區的調查也顯示出類似的趨勢。Fidelity 環球財務健康調查指出，只有 35% 的年輕族群擁有足以支應半年以上的應急儲備金，比例低於中年人士的46%。這意味著近三分之二的年輕人應急儲備不足。

讓孩子從小就有自信，能掌控自己的財務狀況

我們都希望孩子從小能夠有自信，在面對困難挑戰時，能夠有自我掌控感。

這就要順便提到「控制點, Locus of Control」的心理學概念。這個概念描述了，人們在面對生命中各種事件時，是會相信命運，還是相信自己？

擁有「內控觀點」的人相信自己的行動能夠影響最終結果；而帶有「外控觀點」的人則傾向於將結果歸因於命運、運氣或外力。

財務上也是一樣，而且影響更長、更深遠。

當你問孩子：「你覺得能不能靠自己的努力，讓手上的錢變多或是存到更多錢呢？」

擁有內在控制點 (Internal LOC) 的孩子會相信，他們的財務成功或失敗，主要取決於自己的行動、技能和決策。他們相信努力工作和明智的財務規劃，能夠改變結果。

反過來，依賴外在控制點 (External LOC) 的孩子則傾向於將財務結果歸因於外在力量，例如運氣、命運、經濟環境或他人的影響 。他們可能覺得自己對財務狀況無能為力，只能被動接受大環境的影響。

從教孩子準備「緊急預備金」開始

順風順水的時候，大多數人都會覺得自己很會理財。然而真正驗證跟學習財務知識的那一刻，往往是意外發生，屋漏偏逢連夜雨的時候。

為了不要讓孩子長大遇到重大變化時，如失業、生病、天災意外等，才發現自己沒有準備好。從小教他們「緊急預備金, Rainy Day Fund」的概念，並且真的用看看，是很重要的。這會讓他們學會逐步掌握財務的內在控制點 (Financial Locus of Control) 。

一般來說，孩子會動用到緊急預備金的「意外雨天」，可能有以下幾種狀況：

一種是真正的意外：像是心愛的腳踏車壞了需要修理，或是不小心弄丟了學校的書本需要賠償等。

另一種是意想不到的機會：像是學校突然宣布一個得來不易的異地交流行程，但需要自己額外支付旅費。

無論是哪一種狀況，要教孩子的核心觀念是：儲蓄是為了「應對意料之外的事」，無論這些事是挑戰還是機遇。

有這樣的準備，可以讓我們在面對生活大小事時，保有更多的選擇權和自由。

跟孩子一起討論，什麼算是緊急

緊急開支必須具備三個特徵：意料之外的 (unexpected)、急迫的 (urgent) 和必要的 (essential)。

這筆緊急預備金的目的，是為了避免在面對關鍵急迫的需求時，能夠有充足餘裕。

相較之下，年度出國假期、換季的衣物、朋友間的派對，或是更換一部功能都還正常的舊手機，這些都不符合緊急情況的標準。因為它們或是可以預見的，或是不絕對必要的。

家長如果不事先建立這套清晰的判斷標準，孩子可能會將任何強烈的慾望都定義為「緊急」。對他們來講，現在就想要的東西確實都很急，哈哈。

最有效的方法，不是由家長單方面下達指令，而是與孩子共同創建一個「家庭緊急情況的定義」。一起來列個清單，想想哪些事情發生了會是真正的大麻煩。

例如：上學用的腳踏車壞了，需要修理？嗯，這聽起來很緊急。但是想買一個剛上市的電玩遊戲？這可能就不是。

針對幼兒和學齡兒童： 可以使用他們能感同身受的例子。例如，最喜歡的玩具壞掉了，需要錢來修理或更換；上學用的書包破了，得趕快修補或換一個；或是不小心弄壞了眼鏡等。這些都是發生在他們個人世界中的小型危機。

針對青少年： 例子可以更貼近他們的現實生活。例如，每天賴以通訊和社交的手機螢幕摔破了，維修需要一筆費用；或是作為主要交通工具的腳踏車需要緊急維修。

跟孩子一起定義好緊急狀態，並且教他們現在就開始準備一筆預備金。實際用到的時候，就會非常有感、記憶深刻。

重點是主動應對，而不是被動反應

面對壓力的對應方式有兩種：主動應對 (proactive coping)，跟被動反應 (reactive coping)。

讓孩子學會主動應對，可以更好地化解危機，也會在心理上建立起更多的自信跟韌性。

所以，現在就跟孩子一起準備好緊急預備金，然後靜心等待他們把手機螢幕摔破的那一刻 (這爸爸好壞，哈哈)。

3000塊錢能學到的教訓，可能會幫助他在28歲時避免一個好幾百萬的財務錯誤。年紀越小，開始練習財務思維的起點越好 🙂

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