那個當下，擔憂會很快冒出來：孩子是不是沉迷上癮了？我是不是該把 APP Store 的付款功能整個關掉？

先別急。「孩子想要課金」不是你家才有的難題，而是這一代爸媽都會遇到的事。

國家衛生研究院曾針對全台上萬名學生進行調查，結果發現：越是對手機遊戲有沉迷傾向的孩子，越容易在遊戲裡花錢；而這種付費情形也會隨年紀逐步升高，到了高中尤其明顯。

所以這篇想深入研究的，不是要怎麼「防堵」，而是一件更根本的事：怎樣幫他裝上一副自己的煞車。

也就是在關鍵時刻，能夠自己喊停的能力。

先分清楚：只是「愛玩」，還是「真的失控」？

首先，擔憂要用在對的地方。

要判斷孩子是不是真的有狀況，關鍵不在「有沒有花錢」，而在以下三件事：有沒有失去控制、是否影響到生活中該做的事，以及這樣的情形持續了多久。

至於那種偶爾課點小錢玩開心的，就跟每天非玩不可、停不下來的人，完全是兩回事。換個角度看，大多數孩子其實都還沒有到「成癮」的地步，但幾乎每個孩子，都會被同一股力量牽引著。

講白了，不少這類型的互動設計，很像是把賭場的老虎機搬進手機裡。先用「免費入場、首儲特價」讓你覺得「買一下無妨」；再用隨機結果，搭配「好像就差一點」的期待，以及「都花這麼多了，現在停下來，不就白費了」的不甘心，讓你愈來愈難抽身；最後再用「期間限定」，加上同儕都在分享和炫耀，逼你現在就花錢買。在這樣的環境刺激下，能完全不碰、不玩，真的很難。

所以真正的功課，不是天天盯著孩子有沒有上癮，而是趁他還在身邊的時候，趕緊幫孩子把「自己 hold 得住」的能力給練起來。

孩子「自己喊停」的煞車，本來就需要時間發展

要練什麼？先認識一下孩子的大腦。

青少年的腦，就像一台油門已經很猛、但煞車還沒升級的車。踩油門的，是大腦深處的「獎勵系統」，青春期時對新奇、刺激和立即回饋特別敏感；至於負責踩煞車的，則要靠額頭後方的「前額葉皮質」。

這些和規劃、判斷及控制衝動有關的能力，成熟得比較慢，會一路發展到二十幾歲的成年早期，甚至更晚都還在微調發展中。

所以孩子在遊戲裡衝動課金，不一定是他不懂事，也不一定是他學壞了，而是那個負責喊停的煞車，本來就還在慢慢發展中。

但這裡也有一個好消息：這種「自己踩得住」的能力，是可以慢慢練出來的，而青春期這段期間，正是練習判斷，以及自我控制的重要階段。

所以與其完全不讓孩子在遊戲上花錢，不如在設好安全護欄之後，讓他在小額、可承受的範圍裡，用真的錢去練習做選擇。

這也是為什麼，當「練習」的機會出現時，不能完全替孩子跳關省掉。

讓孩子感覺到「花錢會痛」，反而是件好事

孩子自己 hold 得住的本事，要靠什麼練呢？答案有點反直覺：靠「感受到花錢的痛」。

話說掏錢這個動作，本身就會讓人有損失感、有一點不舒服。而這個不舒服，正是一道天然的煞車，會在做決定的當下攔你一下，逼你多想個幾秒：這真的值得嗎？

麻煩的是，這個「痛」正在慢慢變淡。

信用卡讓你馬上享受、月底結帳才付，那個立即的「痛」就被稀釋掉了。悠遊卡只要開了自動加值，錢就會自己補滿，幾乎永遠不會歸零，反而像個用不完的小金庫。至於手機支付則更徹底，一鍵完成，還倒過來送你點數回饋，把「花錢」包裝得像是「賺到」。

而現在孩子們最早接觸的，像是通勤用的悠遊卡、手機裡綁定好的外送購物平台，剛好都是花起錢來，相對沒感覺的方式。

也因此，這一代的孩子還沒機會用現金好好體會「錢一花就變少」的捨不得，就被丟進一個，花錢變得愈來愈沒有感覺的世界裡。

那，父母到底能怎麼幫自己的孩子？

看到這裡，爸媽最直覺的反應，大概是先把手機鎖起來：設密碼、關功能、設額度。

這些該做就做。尤其當孩子已經出現未經同意刷卡、反覆超支的狀況時，馬上移除信用卡、設定消費上限，都是合理而且必要的止損。

但如果只停在「管」，就會漏掉更重要的另一半。

一來，你不可能永遠盯著他；二來，真正的目標，是讓他自己學會判斷，而這件事情爸媽沒辦法替他做。

教養研究也提供了類似的提醒：如果一味高壓管理，什麼都替孩子決定，可能換來的是表面聽話、但私下照做。相反地，願意在安全範圍內適度放手，讓孩子參與規則與選擇，才比較有機會讓這些規範道理，慢慢內化成他自己的自制力。

那到底能做什麼？

關鍵的原則只有一個：把「要怎樣停」的判斷，挪到他開始玩之前，而且讓他一起參與決定。

人在抽卡的當下最難喊停，可是在還沒開始、頭腦清醒的時候，反而比較能想清楚。所以第一步，是在開抽之前，先跟他一起把「停在哪」講清楚。爸媽可以問他：

「你真正想要的是什麼？」

「如果抽不到，你打算停在哪？」

讓他自己說、一起定，最好講成一句白話的約定，例如：

「如果到了這個額度都還沒中獎，我就關掉。」

這句事先講好的話，到了「要不要再抽一次」的當下，會幫助他自己停下來。而且讓孩子去參與定義規則、用自己的話講出來，他通常會更認同，也更有機會做到。

再來，把遊戲的小把戲直接講給他聽。像是：限時倒數、看起來就差一點、首次儲值特別便宜。當他看得懂「這是在催我掏錢」，就比較有機會停下來，不會那麼容易被牽著走。

還有很重要的一點，是給他一筆固定、金額不大、即使花錯也承受得起的錢，讓他自己分配。不要綁定可以持續透支的信用卡，花完就是花完，先別急著補錢，也別在旁邊一直碎唸。

一次「錢真的花光了」的懊惱，往往比你講很多次道理，還更為有感。

說到底，你的位子應該比較像是「教練」，而不是警察。陪他想，陪他回頭看，在約定好的安全範圍裡，把最後那個「要不要」，留給他自己做決定。

結語：面對永遠不夠的世界，要能學會說夠了

所以我的看法是，我們真正需要教的，不是「不要課金」，而是讓孩子在面對行銷促購的誘惑時，能自己說出「這樣夠了」。

這個能力的好處，遠遠不只在遊戲裡。

孩子長大之後要面對的世界，將會充滿著各種「讓你覺得永遠還要更好一點」的東西。像是：更新的手機、更多的讚、下一個更吸引人的選擇。

到那個時候，能自己喊出「夠了」的人，才能手握自己人生的方向盤，而不是一直被推著往前跑。

所以下次你又瞄到那個讓你心頭一緊的畫面，別只急著把手機搶過來。那份擔憂沒有錯，但它其實可以變成更好的東西：也就是陪他練習一次「自己喊停」的機會。

這堂課，重點在讓孩子練習花錢，爸媽練習冷靜 (你說是吧？)

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只要家裡有小孩，這串問題你大概都問過，甚至為了其中幾題跟另一半爭執過。我自己也常跟身邊的爸媽聊，每次一聊到零用錢，就發現大家其實都沒什麼想法，在該不該給之間翻來覆去，很傷腦筋。

而想來想去，很多人最後會落到一個看起來最安全的答案：少給一點，甚至先不要給，免得養成亂花錢的習慣。

老實講，我心裡一直覺得這樣怪怪的。以小時候學騎腳踏車的經驗來看，學習的路上哪有不摔倒的？後來才慢慢搞懂，這中間其實藏著一個弔詭：爸媽為了保護孩子不在錢上犯錯，而做的很多決定，反而沒收了孩子學會用錢的機會。

所以這篇想換一個角度來思考。好好發零用錢，重點從來不是怎麼確保他不亂花，而是我們有沒有給他一塊夠大、夠安全、可以盡情犯錯的空間。

因為用錢這件事，沒辦法用看的就學會，必須從一次次花錯的經驗裡，慢慢長出屬於自己的金錢觀。

爸媽越想保護，孩子越少有機會能學會用錢

我發現爸媽們的想法大致上可以分成兩種，做法完全相反，你身邊大概兩種都曾遇到過。

一種爸媽什麼都替孩子打點好，捨不得他受一點委屈，要什麼幾乎都買給他。聽起來很幸福，可是長期看下來，這些從小要什麼有什麼的孩子，長大後反而特別容易在錢上出狀況：存不住錢、容易欠債，甚至常常搞不清楚多少才算夠。

另一種爸媽剛好相反，很節儉、很謹慎，就是怕孩子亂花、養成壞習慣，所以乾脆少給或不給。

一個太鬆、一個太緊，但你發現了嗎，他們最後很可能養出同一種大人：一個從來沒真正自己用過錢，所以也不太會用錢的大人。

為什麼會這樣？因為這兩種爸媽，一個怕孩子受委屈，一個怕孩子犯錯，出發點其實是同一個：保護孩子不要受傷。問題就出在這裡，保護過了頭，等於把練習的機會也一起收走了。所以關鍵從來不在寵或不寵，而在於孩子自己到底有沒有親手練習過。孩子手上沒錢可管，自然就沒機會練。

這裡還有一個容易被忽略的地方：當我們搶在孩子卡關之前，就先替他把問題解決掉，他失去的不只是一次練習。他心裡常常還會收到另一個訊息：「爸媽是不是不相信我可以搞定？」

我們以為在保護，孩子接收到的，卻可能是不被信任。

講一百次，不如讓孩子自己花錯一次

你可能會想：那我把道理講清楚、好好教他，總行了吧？

問題是，錢跟數字，對孩子來說非常抽象。就像騎腳踏車的平衡感，你講得再仔細，他也體會不到；非得自己跨上去、扭個幾下、摔個一兩次，身體才會抓到那個感覺。

用錢也一樣，光是用聽的、用看的，都長不出真正有用的經驗。這不是我隨口說：曾經有學者把 200 多份，探討理財教育成效的研究整合起來分析，想知道那些有上過理財課的人，後來是不是真的比較會用錢。答案很意外，影響小到只有大約 0.1%，過個一年多就幾乎忘光了。可見這種能力，真的不是靠教就能給的。

那這能力從哪來？其實孩子每一次掏錢，都在做一個判斷：這是需要，還是想要？這個價錢，划不划算？

這種判斷力沒有捷徑，只能靠自己一次次花、一次次錯，慢慢磨出來。說白了，你替他決定一百次，都比不上他自己判斷錯一次。所以，爸媽最怕的那兩件事，把錢花光、被當成冤大頭，恰恰就是他學得最深的時候。需要和想要的差別，得要孩子真的砸過錢、後悔過，才分得清楚；想要不當冤大頭，也得他自己當過一次，才真的學得會。

舉個例子你就懂了。當孩子把存了好一陣子的零用錢，某天興沖沖地全砸下去，買了個超想要的東西。結果過沒幾天，同學揪去買飲料，他一翻口袋都空了，只能在旁邊乾瞪眼，人生第一次嘗到破產的滋味。

那種尷尬跟懊惱，書上讀一百遍都比不上一次手頭沒錢的失落感；而下次拿到錢，他就會明顯握得緊一些。

關鍵是，這堂課現在特別便宜。三百塊花光的教訓，跟他 28 歲刷爆一張高利率信用卡的教訓，其實是同一課，價碼卻差了上萬倍。事實上，台灣金融研訓院 2024 年的《台灣金融生活調查》就發現，全台灣有近兩成的成年人，手邊臨時拿不出十萬元應急。

我的經驗觀察是，一個人會不會用錢，從來不是長大就能自動學會的事。

好好發零用錢，重點是給他一塊夠大的犯錯空間

那麼，回到最實際的問題：到底要怎麼發，才算好好發？

先講一個容易被誤會的點。所謂「夠大」的空間，重點其實不在金額給得多大，而在你願意把多少的決定權，真的交到他手上。

錢給再多，每一筆都要你點頭，那空間還是很小；反過來，就算金額不大，只要每一塊都由他自己去買、自己去選、自己判斷，那就是一塊很大的練習空間。

很多爸媽會說：我家孩子又不缺什麼啊，是要怎麼刻意讓他用錢？其實機會多得很，就藏在他每天的日常裡。

每天要用的文具，像是筆、橡皮擦；衛生用品，像是衛生紙、牙刷、衛生棉；甚至每天的早餐、午餐、點心等。把這些原本你默默幫他付掉的開銷算一算，整筆交給他，讓他自己拿錢去買、去換生活裡真正需要的東西。

規則很簡單：所有生活裡需要的事物都給孩子對應的零用錢，讓他自己用錢去買。花完了得自己撐到下一次領錢的時候。這就是最好的練習，因為每一塊錢，都連著一個真實的決定。

當然，過程中他一定會犯錯：像是買貴了、被促銷話術騙了，甚至錢包搞丟了。但這些都很好，每一次都是一筆很划算的經驗。

我女兒就是這樣，被很會做廣告的店家坑過幾次之後，現在超會利用超商的即期促銷來滿足口腹之慾，還得意地稱自己是「友善時光達人」。那種精打細算的本事，不是我教的，是她自己花錢花出來的。

最後提醒一個台灣家庭超常見的陷阱：要孩子記帳是必要的，但很多爸媽一翻帳本就忍不住碎念，這筆不該花、那筆太浪費。記帳一旦變成監督，孩子學到的就不是檢討自己，而是怎麼做一本給你看的假帳。記帳是給他自己照鏡子用的，不是給你抓漏用的。

而整件事最難、也最關鍵的動作，其實就是忍住，忍住不在他要買那個你覺得很蠢的東西時插手。因為那個蠢東西，常常就是最好的實務教材。

結語：過度的保護，有時候是另一種剝奪

說到底，我們這一代爸媽都有一顆想保護孩子的心，總想幫他把路上的坑先填平。但在用錢這件事上，這份好意有時候會悄悄變成一種剝奪。

你幫孩子擋掉了每一個便宜的小錯，等於也擋掉了他練習的機會，那些錯只好留到長大，用貴得多的代價再好好學一次。

這件事，我們的上一代多半沒機會做。沒有人告訴我們的爸媽，孩子跟錢的關係，其實是可以一步步陪著練出來的。而我們自己剛好是第一代有餘裕做這件事的爸媽。

不需要你很有錢，也不需要你自己多會理財，只需要你願意，把腳踏車的把手慢慢交到孩子的手上。

所以，別把發零用錢當成一件煩人的小事，它其實是你能為孩子搭的、最好的練習空間之一。下次發的時候，先別急著想「怎麼確保他不亂花」，換個念頭問自己：我給的這塊空間，夠不夠大、夠不夠安全，能讓他放心地花錯幾次？

只要答案是肯定的，那筆錢就花得很值得。剩下的其實很簡單：把錢好好遞到他手上，然後忍住那句「省一點花」，放手讓他上場，好好摔個幾次，未來應該會受用很久。

( 這一系列的寫作，最終將會集結成冊，重新改寫為《好好發零用錢》一書。希望這個嘗試，能夠幫助大家，更好地教孩子用錢，從小建立正確的金錢觀念 )

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最後一節考完，他應該會跟同學嘻嘻哈哈走出來，可能還會裝出一副若無其事的樣子。但我知道，這兩天他的肩膀上扛著的，可能是他人生到目前為止，最重的一個東西。

說真的，我此刻的心情很複雜。一方面有點緊張，想知道他考得怎樣；但另一方面，又有一種奇妙的釋懷感。

因為這一年陪在旁邊看著他，從模擬考被分數打趴，到半夜還在跟錯題奮鬥，直到他某個禮拜突然有開竅感、眼睛發亮跟我說「這題讓我自己來，我應該懂了」。

那時候我就知道，不管最後成績單出來是什麼樣子，這場會考的目的都已經達到了。

回顧這一年下來，我看到的不是成績單上的數字，而是一個正在長大中的少年。

這是他人生中第一場，真正屬於自己的試煉

孩子從小到大，考過的試也不少。但國中會考不一樣。這是他第一次，要靠自己一個人，去面對十幾萬人同時參與的大型競爭。

我有時候會跟太太聊說，會考其實不只是一場學科測驗，它更像是孩子人生中接到的第一個「大型專案」。

仔細想想，他必須自己安排讀書計畫、自己應付模擬考的起伏、自己處理同學之間誰考得比較好的微妙比較、自己面對「我真的考得上想要的學校嗎」這種未來焦慮…

這些東西，沒有人能替他代勞。

而且最辛苦的是，這個專案沒有人能教他該怎麼做，他只能邊做邊學。一邊在課業上拼命，一邊還要處理那些 15 歲的孩子第一次遇到的情緒：徬徨、不安、自我懷疑、忌妒、失落、突然冒出來的成就感。這些東西，比數學公式還難搞。

老實說，我們大人回頭想想，自己 15 歲的時候真的有他現在這麼抗壓有毅力嗎？我自己應該是沒有。

為什麼爸媽們，總想把這件事外包出去？

但我也觀察到，台灣很多家長面對這件事，第一反應幾乎都一樣：要不要換一家補習班？要不要請個家教？聽說隔壁謝媽媽的小孩去了那間衝刺班進步很多耶？

我完全理解這種焦慮。畢竟錢花下去，至少心裡有個著落。我自己也曾經一度動心過：反正錢花了，剩下的就交給專業的來處理，多省心輕鬆。

但有一次，我看到孩子半夜還在書桌前的背影，突然有一個念頭跑出來：如果我把這一切都外包出去，那我這個爸爸，到底在這場試煉裡扮演了什麼角色？

是的，我在想，我會不會錯過什麼？

兒福聯盟 2025 年的調查發現，近半數國中生因為決定未來升學或就業感到巨大壓力，而這些孩子出現情緒問題的比例，是其他人的兩倍。

也就是說，會考真正在考驗孩子的，不只是學科能力，更是心理素質。而心理素質這個東西，沒有任何一間補習班能補。它只能靠一個願意陪在旁邊的大人，一點一滴地幫忙撐起來。

那個大人，補習班老師當不了，家教當不了，網路上的名師當不了。只有你能當。

如果我們把這段路全部外包出去，我們省下的可能是時間、是力氣、是免得跟孩子對罵生氣的痛苦感。

但我們失去的，是這輩子可能唯一一次，能跟孩子一起並肩作戰的機會。

陪伴，不是監督，而是蹲下來跟他一起看

那「陪伴」到底是什麼意思？

我自己後來慢慢摸索出來一件事：陪伴不是坐在他旁邊盯著他寫考卷，那叫監工。

陪伴是當他考完一張模擬考、垂頭喪氣回家的時候，你願意用一個晚上，把他那張錯題本攤開來，獨自靜靜地花時間一題一題看完。

你不是去糾正他，也不是去責備他「這題上次不是做過嗎」。你是去同理他：這題卡在哪裡？是觀念沒懂、還是粗心？是真的不會、還是時間不夠？徹底看過之後，你再一邊聽他講，一邊在心裡蹲下來，蹲到跟他一樣的高度，去理解他現在到底走到哪裡了。

當你蹲下來之後，才會發現：原來孩子不是不努力，他只是真的不知道怎麼讀那一科。原來他卡住的不是難題，反而是基礎的小觀念。原來他的焦慮，是來自於那個一直在班上贏他的同學。原來他需要的，不是更多的題目，而是一句「沒關係，這題我們再來一起看一次」。

這就是陪伴。不是用爸媽的高度去俯視他、糾正他，而是放下自己的權威跟期待，蹲下來，跟他一起看。

而且你會慢慢發現，這個過程真正在發生的事情，不是孩子在學數學或英文，而是他正在學習體驗一件更重要的事：「原來遇到困難的時候，我不是獨自一個人」。

這種「我不是一個人」的感覺，會跟著他一輩子。等他以後 25 歲在職場上被罵到狗血淋頭、35 歲面對房貸壓力崩潰、45 歲遇到人生中第二次轉折的時候，他會想起來：

當年國中會考那一年，我爸我媽是這樣陪我的。沒問題，我可以的。

把選擇權還給孩子，是最後也最難的一步

最後我想說一個我自己心裡的想法。

不管我的孩子最後會考成績如何，我都會為他感到開心。考得好，那是他這一年努力的回報；考得不如預期，那也沒關係，他完整地跑完了，沒有逃跑，沒有放棄，這本身就是件很了不起的事。

而我更想說的是：無論他分數有多高，我都會支持他去選自己想要的學校。

我知道這句話對很多台灣家長來說很難。我們從小被灌輸的觀念是「分數能上哪裡就上哪裡」「不要浪費分數」「念好學校才會有好出息」。但我們可能忽略了一件最重要的事：

那不是我們的會考，是他的會考。 那不是我們的人生，是他的人生。

把選擇權還給他，其實就是把他當作一個真正的人來尊重。不是「聽話的小孩」，而是「一個獨立的個體」。

爸媽要相信，他能為自己的人生負責，也要願意承擔「他可能會選錯」的風險，為的是給他「為自己選擇、為自己負責」的寶貴機會。

說真的，這比逼他多考幾個 A 都還難。因為要大部分爸媽放下控制慾，比起要孩子扛起壓力，難得太多了。

但這就是我們做父母的，這一年要陪他一起學會的最後一件事。

12:30 快到了，我要去試場門口接他了

寫到這裡，差不多該起身了。

等一下我會在考場門口等他。心裡預想過很多次，我絕口不會問他「考得怎樣」，我會跟他說：

「辛苦了，能把這一段好好跑完，你真的很棒。」

因為我的孩子真的真的很棒。這一年他長大了好多。從一個遇到挫折會崩潰的小孩，變成一個雖然口中會講悲憤、但崩潰完還是會自己爬起來繼續走的少年。

至於會考幾級分？嗯，五年後我猜連他自己都不會記得當年會考到底考了幾個 A。但他會記得，那一年有家人陪他一起走過來。

盡力了就好。我們一起，都已經做了最棒的努力。

這樣，就值得了。

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這個瞬間我自己經歷過，也在賣場裡看過無數次。身邊的爸媽們擔心都是：「這樣養下去，會不會教出一個什麼都用錢衡量的小孩？他將來會不會為了想要某個東西，就做出不好的判斷？」

這份擔心，其實所有爸媽都有。它不極端、不戲劇，但它很真實。

而這幾年陪孩子走過來我才發現，從「擔心他太愛錢」到「他真的做出讓我們心一沉的事」，中間是有跡可循的。而真正的起點，很意外地，常常不在孩子身上。

而是在，我們怎麼發零用錢的那個動作裡。

我們發零用錢的方式，往往藏著我們對孩子的不信任

我自己一開始也是這樣。給了零用錢，還是會想伸手管。買了什麼、花在哪、是不是又買了遊戲點數之類沒用的東西？

說真的，爸媽們會這樣想，不是因為小氣，是因為愛他而且擔心他。怕他亂花、怕他被同學帶壞、怕這 200 塊會逐步滾成將來好幾萬塊的問題。

每個爸媽心裡都有這個畫面，所以在「給錢」跟「管錢」之間，我們會不自覺地把天秤一直往「管」那邊壓。

但孩子那一端感受到的，不是「爸媽很愛我」。他感受到的是，這筆錢「不是他的」。

手上拿到的錢，如果隨時可以被收回、被審查、被質疑。久了之後，他學到的就不是怎麼用錢，而是怎麼「應付」爸媽對錢的看法。要嘛變得不敢花，每次拿東西結帳前都先問自己可以買嗎；要嘛學會藏起來，藏花了多少、藏買了什麼、藏自己真正想要的東西。

最諷刺的地方在這裡。我們越擔心他亂花、走偏，越不敢放手；但越不放手，他越沒機會在我們看得到的地方練習做選擇、犯小錯。

結果我們的擔心。反而把他推向了「沒人看得到的時候，就自己亂搞」這條路。

零用錢真正的目的，不是教存錢，是讓他練習面對自己的慾望

那不然要怎麼辦？我自己摸索了好幾年才慢慢想清楚一件事：我們會掉進前面那個迴圈，根源不是給法不對，是我們從一開始，就把「零用錢」這件事的目的搞錯了。

如果你問十個爸媽為什麼要給零用錢，大概有八個會回答「教他存錢、教他理財、省得一直要錢」。這些聽起來都對，但都是次要的。

零用錢真正的目的，是讓孩子在一個安全、有限、後果不會太嚴重的範圍裡，練習面對自己的慾望。

讓他自己練習並體會，想要某個東西、卻得不到的過程。練習在賣場看到一個 500 塊的玩具，然後想到「買了這個，這個月就沒辦法存下那副想很久的藍芽耳機」。練習當有一次他真的把錢都花光了，下個月哀嚎沒錢吃飯，然後自己學會下次該怎麼分配。

這些功課，孩子這輩子遲早要學。在 10 歲、用 200 塊去學，遠比在 30 歲、用 30 萬去學，划算太多了。

當發零用錢的目的搞清楚之後，「怎麼給」就變得簡單得多。基礎就三件事而已：

第一，定時定額，不隨我們的情緒加減。

第二，講清楚這筆錢「包」了什麼範圍。是只包交通飯錢跟零食，還是也包括同學生日的小禮物？

第三，也是最難的：給了之後就放手。他想花在我們覺得「不值得」的東西上，忍住；這個月花光了，下個月哀沒錢，也忍住，不要心軟讓他們提早預支。

那種「亂買後的遺憾」，就是他們練習面對消費慾望，最好的一堂課。

那為什麼，把零用錢制度做對了，孩子還是會偷偷拿錢？

但說真的，就算這些都做對了，還是會出狀況。零用錢制度做得再好，孩子到了某個年紀，還是有可能做出讓我們心一沉的事：從爸媽皮夾偷拿幾張、從抽屜的零錢罐裡撈一點。這時候我們的第一個反應，通常是憤怒。

但這幾年看過的各種狀況，我慢慢歸納出一件事：孩子的心裡，幾乎都藏著一個「不敢說」的祕密。

不敢說同學都有那個東西，只有他沒有。不敢說他想送一個男生小禮物。不敢說他弄壞了什麼東西要賠別人。

你發現了嗎？這些動機本身，幾乎都不是什麼罪大惡極的事。但對一個 10 歲、12 歲的小孩來說，在爸媽面前，他們就是說不出口。

為什麼說不出口？很多時候不是因為我們真的很兇，是因為他過去類似的「想要」，被我們用各種方式打回票過。像是：「這個沒必要吧」「你怎麼老是想要這些」「太貴了不行」…

每一句單獨看都沒錯。但這些回應在他們心裡就會慢慢累積成一個結論：跟爸媽說真話，沒有好結果。

換個角度看，「偷拿錢」其實是一個訊號。一個孩子在說「我心裡有想要的東西，但不知道怎麼開口」的訊號。

我們發現的那一刻，選擇了怎麼回應，就會影響下次他們還願不願意，直接走過來跟我們說真話。

那一句話的差別在於「罵的是事，還是罵的是人」

孩子做錯事被發現的那一刻，他們其實是在等爸媽的反應。他們不知道接下來自己會被怎麼對待。而那一刻我們脫口而出的第一句話，幾乎決定了後面所有的事。

所有讓事情變糟的話，有一個共同點：它罵的是「人」，不是「事」。

「你怎麼可以偷錢！」這句罵的是人。

「我以為你是好孩子！」這句否定了他這個人。

「以後我都不能相信你了！」這句在他身上貼了一張撕不掉的標籤。

這些話講出去之後，孩子腦子裡浮現的不會是「我做錯了一件事」，而是「我是一個壞小孩」。這兩個的差別很大。前者，他可以修補、可以從這件事裡學到東西。後者，他只能想辦法藏起來。下次他不會不拿，只會拿得更小心。

而能讓事情往好的方向走的話，其實沒那麼難。它們的共同點剛好相反：對著「事」，但留住「人」。例如：

「我皮夾少了 500，我想我們需要聊一下。」

「你願意跟我說發生什麼事嗎？我想先聽聽。」

「這件事我們得處理，但我想跟你一起想辦法。」

我自己覺得最關鍵的一個小動作是：發現的當下，先別急著處理。好好靜下來深呼吸，告訴自己今晚先不講，明天再說。那一晚的冷靜，會省下我們十年的後悔。

隔天找個平靜的時間坐下來，語氣不是審問，是想理解。然後，認真聽他背後那個「不敢說」到底是什麼。

修補，而不是處罰，邀請孩子一起把這件事走完

聽完孩子的動機之後，下一步就是「修補」。

如果是處罰，那是把痛苦加在他身上，讓他記住不要再犯。選擇修補，則是讓他親手把這件事處理乾淨，學會怎麼自己負責。

具體只有兩件事。第一，跟他一起想怎麼還。「這 500 元，你打算怎麼還？」用之後的零用錢分期？用做某件家事的方式？讓他自己提，我們再一起討論。

第二，也是我覺得最重要的：跟他一起想下次怎麼說。「下次有這種需要，你可以怎麼跟我說？」這一句，等於我們承認了一件事：他會有想要的東西，這件事本身沒有錯。有錯的，是處理應對的方式。

然後是最後一步，也最容易被忽略：明確地翻頁走過去。

修補完之後，告訴他：「這件事已經過去了，我不會再提。」然後真的不提。事過半年、一年，吵架的時候不要再翻舊帳。「你上次偷錢⋯」這句話一旦脫口而出，就會把前面所有努力一筆勾消。

翻頁是這整件事最重要的一課。它告訴孩子：人會犯錯，但犯了錯，是可以被原諒、可以重新開始的。

這一課，他這輩子肯定會需要，而且越早越好。

結語：寫到最後我才發現，這篇談的根本不是錢

其實啊，這篇看起來在談錢，但骨子裡一直在談的是另一件事。

是孩子想要某個東西的時候，敢不敢開口。 是孩子做錯事的時候，知不知道我們還在。 是孩子搞砸了之後，還相不相信自己值得被愛。

零用錢只是這一切的入口。我們怎麼發、怎麼管、發現少了 500 元的時候怎麼開口、修補完之後願不願意翻頁走過去。這些動作每一個單獨看都很小，但它們加起來，會決定一件大事：這個家，在他們的眼裡，夠不夠安全。

而這幾年陪孩子走過來，我越來越覺得，所謂教養，其實就是爸媽跟孩子一起學：怎麼好好面對犯錯這件事。

孩子學的是怎麼面對自己的慾望、怎麼為自己的選擇負責。而爸媽學的是怎麼忍住不插手、怎麼在發現他做錯事的那一刻，還能溫柔地把那一頁翻過去。

剩下的事，別擔心，我們自然會跟孩子一起慢慢學會。

( 這一系列的寫作，最終將會集結成冊，重新改寫為《好好發零用錢》一書。希望這個嘗試，能夠幫助大家，更好地教孩子用錢，從小建立正確的金錢觀念 )

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「媽，做這個有錢嗎？」

那一秒，心裡會「揪」一下。

說真的，我第一次聽到孩子這樣問的時候，第一個反應不是生氣，是愣住。我開始往回想，以前那個會自己拿著小掃把跑過來說「我幫你」的孩子，是什麼時候不見的？答案是，那是我們大人自己親手把孩子訓練成這樣的。

這幾年，我跟不少家有國小、國中孩子的爸媽聊過「零用錢怎麼發」這個題目。幾乎每一位曾經把家事跟零用錢綁在一起的，都跟我描述過類似的故事：本來想用錢「正向鼓勵」孩子幫忙，結果一段時間過後，反而變成被動消極的模樣，沒給錢就什麼都不做。

所以這篇我想跟大家聊的是，當我們把「零用錢」跟「家事」綁在一起的那一刻，到底發生了什麼變化？以及，如果發現走歪了，要怎麼拉回來？

我們以為是「鼓勵」，孩子讀到的是「契約」

我自己第一次發做家事獎金的時候，想法很單純：希望孩子知道「錢是要靠努力換來的」、「做家事是有價值的事情」。聽起來很合理對吧？我當時也覺得很合理。

直到有一次，我請孩子幫忙把陽台的衣服收進來。他們懶懶地躺在沙發上，頭也沒抬繼續滑著手機，淡淡地說：「做這個有沒有錢？」

那一秒我才意識到，我以為自己在教「金錢觀」，但他們學到的，根本不是我想教的。

孩子感受到的是一份契約。裡頭的條款很清楚：做這件事，爸媽會給錢；不做就拿不到；至於沒給錢的事情，那就可以選擇不做。

這份契約一旦在他們的腦袋裡成形，我們的關係，就悄悄從「家人」變成了「雇主跟員工」。這個轉變很細微，所以剛開始幾個月根本看不出來。但孩子的大腦會立刻學到一個新的提問方式：「做這個有錢拿嗎？」

我後來給這個現象取了個名字，叫「契約式的教養」。它聽起來蠻合理的，畢竟「使用者付費」是大人世界裡的規則。但放在家庭裡會出問題，因為它把「家」這個本來應該是無條件付出的場域，偷偷改寫成「市場」。

而最麻煩的是，這份契約一旦簽下去，就不容易撕掉了。

那句「做這個有錢嗎」，其實是在逼我們把該想的事想清楚

那句話之所以讓爸媽當下難以應對，不是因為孩子在挑戰我們，是因為我們自己心裡，其實也沒把這件事想清楚過。

「家事」到底是家人之間的事，還是勞務交換的事？「零用錢」在這個家裡，到底扮演什麼角色？它是「薪水」、「獎金」，還是「父母給的關愛」？

爸媽自己沒答案，但孩子敏感得很。他們從父母的行為模式裡，自己拼出了一個版本：「家事 = 工作，零用錢 = 薪水」。然後用這個理解來跟我們互動。

所以那句「做這個有錢嗎」，其實是孩子在幫我們，把一直放著沒做完的功課拿出來：總有一天，得把錢跟家庭的關係想清楚。

我自己想清楚的版本，是這樣的。零用錢跟家事，不該綁在一起。它們屬於兩個不同的世界，學的也是兩件不同的事。

零用錢的真正用途，是「讓孩子練習花錢」

先講零用錢。

孩子的零用錢，本質上不是「薪水」，是「學費」。

怎麼說呢？它的功能不是給孩子報酬，而是讓他們有一筆固定的、屬於自己的錢，可以去練習自己做決定。練習什麼是想要、什麼是需要；體驗存錢的成就感；體驗把錢花光的後悔是什麼感覺；練習看到喜歡的東西能夠忍住不花錢。

這些事情，如果沒有實際的錢拿在手上，根本練不起來。光用嘴巴講「你要學會節省」，孩子聽十次也沒有感覺。

所以零用錢應該要：固定時間發、固定金額發，跟家事完全脫鉤。

就像我們不會說「你段考沒考好，所以這個禮拜的早餐我就不準備了」，因為那混淆了「照顧」跟「賞罰」。

零用錢也是一樣，它是讓孩子練習用錢的工具，不是用來控制他們行為的籌碼。

那金額該給多少？老實說，這沒有標準答案。重點是：要少到孩子會「心痛地做選擇」，但不要少到他們根本沒得選。

一週給太多，他根本不用做取捨；給太少，他連最便宜的東西都買不起，那就不是練習，而是一種挫折。我自己的做法是隨著年紀慢慢加，每個階段重新檢視一次。

那做家事可以給錢嗎？把它分成兩條線就清楚了

接著講家事。我把家裡的事情，分成兩條清楚的線。

第一條：「家庭分工」，這部分永遠不給錢。

鋪自己的床、收自己的玩具、洗自己用過的碗、把髒衣服丟洗衣籃、飯後幫忙擺餐具、倒自己房間的垃圾。這些是身為這個家的一份子，本來就該做的事，跟錢沒關係。

為什麼？因為我們大人也沒拿薪水做這些事呀。媽媽煮飯沒人付她錢，爸爸倒垃圾也沒人付他錢。如果我們自己都接受「家人之間有些事不算錢」這件事，那把這個邏輯傳給孩子，就是合理的。

第二條：「市場勞務」，這個可以給錢。

差別在哪？這些事情是「超出」家庭分工範圍的、原本就會花錢請別人做的。比如說：洗車（本來會花錢去洗車場）、大掃除整理倉庫（本來會花錢請家政）、幫鄰居遛狗等。

這些可以給錢，因為它們本來就是「勞務交換」的性質，不是家人身份的展現。重點是要事先講清楚：「這是一個外包專案，不是家事。」

兩條線分清楚之後，那句「這個有錢嗎」就很容易回應了。如果是家庭分工，「不，這是我們家的事，我們一起做。」如果是市場勞務，「對，這個有，因為這超出你本來的事。」

孩子一開始會試探，會故意把第一條線的事情拿來問「做這個有沒有錢」。我們不必跟他爭辯，回到那句「這是我們家的事」就好，問個幾次他就會理解了。

已經這樣做很多年了，還救得回來嗎？

如果你看到這裡，心裡冒出一個聲音：「完了，我們家已經給錢給很久了，現在怎麼辦？」

別擔心，還是可以處理的，只是會比較辛苦一些。

找一個週末，全家好好坐下來，認真地聊：「爸媽這陣子想了想，我們的日常家事，不應該用錢來處理。爸媽以前那樣做是不對的。從今天起，我們重新分配一下工作。」

注意要誠懇地說「爸媽以前那樣做不對」。不要把責任丟給孩子，因為這個契約是我們自己簽下去的。

孩子會抗議：「為什麼以前可以拿，現在不行？」

直接告訴他：「因為爸媽以前那樣做不對。家人之間，不需要為了做家事跟對方收錢。」接下來幾週，他會故意拖延、會討價還價、會試探、甚至會擺爛不做家事。

這時候要做的事情很簡單：堅定，但溫柔。不吼、不威脅、不以收回零用錢當做懲罰。就是一次又一次地重複那句：「這是我們家的事，我們一起做。」

我自己的經驗是，大概 4 到 8 週，孩子就會慢慢接受新的秩序。而且會發生一件神奇的事，他們開始有些「自願」的小動作。主動拿碗去洗、看到媽媽累就過來抱一下、把妹妹散落的玩具收起來。

那不是因為我們的訓練，是因為當契約被撕掉之後，那個原本就存在他們心裡的「我是這個家的一份子」的感覺，慢慢自己回來了。

結語：你怎麼發零用錢，孩子就怎麼理解「家」

那聲「做這個有錢嗎」，聽起來像是孩子在挑戰我們，但其實不是。它更像是一面鏡子，照出我們自己當初沒想清楚的事。孩子，只是把我們的行為誠實地反射回來。

家事，從來就不只是勞動。它是孩子在用最日常的方式告訴自己：「我是這個家的人、我幫得上忙、我被需要。」聽起來不浪漫，但這份感覺，其實扎得最深。

當我們用零用錢去買孩子願意做家事，買到的是有人做事，但賣出去的，是「家人」這個身份。

而零用錢呢？它有它自己的事要做。零用錢就是一種學費，讓孩子練習怎麼跟錢相處，像是怎麼存、怎麼花、怎麼忍住、怎麼做決定。這份工作很重要，重要到不該被「家事的酬勞」稀釋掉。

所以這兩件事得分開。分開了，孩子才有機會同時學會：「我是家人，所以我貢獻」，還有「錢是有限的，所以我得想清楚怎麼用」。

身為一個父親，我不會說自己做得多好。我也是踩過坑，後來才慢慢把這些想清楚的。但我可以分享一個還算可靠的觀察：當你願意把那個慣例拿掉，那個亮著眼睛、會自己跑過來說「我幫你」的孩子，是會慢慢走回來的。

改變需要沉住氣。給他們一點時間，也給自己一點時間。方向對了，自然就能讓「家」這個字，慢慢長回它原本的樣子了。

( 這一系列的寫作，最終將會集結成冊，重新改寫為《好好發零用錢》一書。希望這個嘗試，能夠幫助大家，更好地教孩子用錢，從小建立正確的金錢觀念 )

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話一出口，心裡突然「揪」了一下。這句話，怎麼這麼熟悉？好像我們的爸媽也這樣罵過？

這幾年做使用者研究，剛好接了不少金融、保險、投資的案子，前前後後跟上百個家庭聊過「錢」這件事，慢慢地，我看出一個現象：

零用錢，從來都不只是孩子的功課。

聽起來有點奇怪，但讀完你會發現，它其實蠻有道理的。接下來分三段聊聊。

為什麼脫口而出的話，跟當年爸媽一模一樣？

回到開頭那個瞬間。

我們以為自己在「教孩子」。但仔細聽那句脫口而出的話，會發現它跟當年爸媽唸我們的，幾乎一模一樣。

為什麼會這樣？我研究了一下，神經科學給了一個有點扎心的答案。我們在童年反覆聽到的情緒互動，會在大腦刻出一條「快速反應通道」。長大後只要再遇到類似的情境，這條通道會比理智線，更快被啟動。

換句話說，那句話不是身為父母的我們，想好之後「決定」要說的，而是神經系統直接反射出來的。

而最無奈的是，那些最常掛嘴邊說「我絕對不要變成爸媽那樣」的家長，反而更容易把同一套東西傳下去。即使換了詞、調整了語氣，骨子裡還是那一套。

財務心理學家 Brad Klontz 給這個神經迴路一個傳神的名字，叫「金錢腳本 (Money Scripts)」。意思是：每個人從小就在不知不覺中，學會了一整套關於錢的看法。長大後，我們就照著這套看法過一輩子，自己卻很少意識到這件事。

我自己在這幾年的使用者研究訪談裡，發現台灣父母最常見的金錢腳本，大略有以下 4 種：

「我們家沒錢」型：小時候反覆聽過這句話的爸媽，發的零用錢會壓很低。即使現在收入比過去好得多，「手頭很緊」的感覺還是會自動冒出來。

「錢是大人的武器」型：小時候被父母用零用錢威脅過的人，一樣會把零用錢當作獎懲籌碼。發錢時，口氣多少會夾帶點利益交換跟情緒。

「錢不能談」型：家裡談錢像談禁忌的人，發完零用錢就不想再提。連孩子怎麼用這些錢的，也不太敢直接開口問。

「錢是愛的替代品」型：爸媽工作很忙、常買東西當做心理補償的人，發零用錢時會本能多給一點，作為「沒陪伴夠」的補償。

老實說，我自己讀完這 4 種，總會在一些情境裡，隱約看到自己的影子。

不過重點不是「屬於哪一型」。重點是我們會突然意識到，如何發零用錢這件事，並不完全是我們思考過後「決定」要這樣做的；背後有相當的比例，其實是上一代傳下來的劇本。

光是意識這件事，就已經是改變的開始。

你說的孩子聽不見，你做的他會記一輩子

接下來這段，可能會讓很多用心的父母心裡不舒服。但與其說些好聽的話，不如把真實情況攤開來看。

我知道，許多父母會花心思設計零用錢制度，像是三個信封、記帳本、儲蓄罐等，認真坐下來教孩子。

但孩子最後學到的金錢觀，往往跟父母教的差很多。為什麼？因為孩子真正在「學」的，不是父母坐下來教的那套，而是父母日常怎麼用錢的真實反應。

劍橋大學心理學家 David Whitebread 跟 Sue Bingham 有份常被引用的兒童金錢觀學習研究，其中的發現是：孩子的金錢習慣，像是儲蓄、延遲滿足等，大致上在 7 歲之前就已經形成，之後再要扭轉，通常會困難很多。

換句話說，當父母正經坐下來「教」孩子理財時，孩子對錢的基本態度，早就在結帳時的嘆氣聲裡、在跟另一半討論信用卡帳單的口氣裡，就逐漸定型了。

像是嘴上說「錢要好好存下來」，孩子卻看到大人收到網購包裹時開心得像孩子；嘴上說「不能亂買」，孩子卻看到大人每一兩年就換最新的 iPhone，買想要的東西毫不手軟。

孩子學到的，從來不是父母「說」的那套，而是父母真正「做」的那套。

說到「做」，台灣父母最常用、卻最少被討論的一招，就是「扣零用錢當懲罰」。這招值得停下來想想。

從孩子的角度，這件事的體驗是：媽媽心情好，零用錢就會準時發；媽媽心情不好，零用錢就會被沒收。久而久之，孩子腦袋會形成一個奇怪的連結：「錢」這件事，跟「爸媽的情緒」緊緊綁在一起。

那一秒，父母不是在教孩子「賺錢不容易，要珍惜」，而是在 8 歲的小腦袋裡刻下一個感覺：只要一講到錢，媽媽就會變得好可怕。

20 年後，這個小孩可能會變成一個對錢極度焦慮、看到帳單就想逃避的大人。或者是，會變成下一個對自己孩子吼「你知不知道這多少錢」的父親。

這是我們不想留給孩子的東西。但若是沒有好好停下來想一想，它就會這樣每週一次，定時傳給孩子。

沒有人教過我們，但這也是我們的機會

讀到這裡，先停下來喘口氣。

「零用錢」這個概念，在台灣其實是相對晚才有的事情，大約 80 年代才慢慢普及。在那之前，孩子需要錢就得跟家長伸手拿。

換句話說，現在的我們這一代父母，是台灣史上第一代「必須教孩子怎麼用零用錢，但自己卻沒被教過」的人。

爸媽那輩多數沒受過什麼金融教育，他們的世界裡，錢就是「能省就省、能存就存」。談錢俗氣，借錢可恥，錢的事更不會跟孩子講。

而我們呢？得面對信用卡、房貸、ETF、加密貨幣、行動支付，還要透過「每週幾百塊的零用錢」，教孩子活在比我們複雜十倍的世界。光是想到，就讓人頭皮發麻 (呼)。

我們這一代，沒有「我爸媽當年怎麼教我用錢」這套範本可以參考，只能邊發、邊摸索。

所以，如果你最近覺得「發個零用錢怎麼這麼難」，不是你能力不夠，是這條路本來就沒人走過。別給自己太多壓力。

但「沒有樣板」反過來看，其實反而是個好機會。

上一代的「談錢俗氣」、「借錢可恥」、「錢的事不能跟孩子聊」，那些跟著他們一輩子的金錢禁忌，沒有人規定我們得原封不動傳下去。

所以，我們確實是台灣第一代，有機會重寫這份劇本的父母。 每一次發出去的零用錢，其實都是一張白紙，等著我們寫上，想好好留給孩子的東西。

結語：每週幾百塊，做一件跨世代的事

下次孩子打破杯子、弄丟東西、在賣場吵著要買玩具，當那句熟悉的話又要脫口而出時，希望你能停半秒。

不是要你忍住不說，也不是要你變成完美父母。而是要停下來想清楚。

我們總以為，發零用錢是在教孩子怎麼用錢。但讀完這篇文章你會發現，這件每週幾百塊、一兩千塊的小事，裡頭藏著的東西比想像中多。

那一秒脫口而出的話，藏著上一代留給我們的金錢劇本。孩子學到的金錢觀，則不經意地藏在我們日常每一次拆包裹、每一次討論帳單的反應裡。

而我們手上發出去的零用錢，則是一個前所未有的機會：身為台灣第一代沒有樣板可以參考的父母，我們同時也會是，有機會親手重寫那份劇本的人。

這份工作不容易，但每一次的停下、看見、選擇用不一樣的方式回應孩子，都在做一件，可以跨越世代的事。

把上一代沒能給我們的東西，親手交給我們的孩子。

這系列我會好好寫，爸媽們發零用錢的時候，也千萬要沉住氣呦。

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孩子的表情從滿心期待，變成淡淡的失落，但通常也不會多說什麼，因為隔壁家也都是一樣。紅包就這樣消失在大人的包包裡，完成了一次標準的壓歲錢回收代管流程。

錢沒有不見，只是放到更安全的地方。

說真的，我完全理解這個一般家庭的慣例。身為父親，看到孩子手上握著好幾千塊，第一個念頭一定是：「這小子拿到錢，待會肯定去買一些有的沒的。」

為了他好，幫他先把壓歲錢好好存起來，聽起來多麼幫孩子著想阿。

但如果我們把相關的研究攤開來看，會發現：那句好意的「爸媽先幫你保管」，可能正在浪費孩子人生中最早、也最安全的一次財務決策練習機會。

大過年的，紅包也發得差不多了，我們來聊聊，爸媽常遇到的三個壓歲錢迷思。

迷思一：「孩子還小，等他大一點再說」

身為家長，如果你夠了解孩子要什麼，一定有聽過一支兩三百塊錢的「果凍筆」。

我記得有一次在書店，看到一個 10 歲小女孩蹲在架子前，挑了好久，最後拿了一支粉紅色的果凍筆走到媽媽面前。

媽媽看了一眼：「你不是已經有很多隻自動鉛筆了，不要浪費錢。」小女孩猶豫了一下，把筆放回去，嘟著嘴跟著媽媽走了。

這個媽媽大概覺得，自己當下幫孩子做了個理性的判斷。

但劍橋大學 David Whitebread 和 Sue Bingham 的一份研究發現，孩子對於金錢的基本習慣，像是：能不能忍住不買、會不會先思考需不需要再花錢等，大約在 7 歲左右，通常就已經可以發展成型了 (will typically have developed)。

我們以前總覺得，等孩子上高中以後，再教理財應該就來得及？事實上，他們早就在日常生活當中，默默學到了某些金錢價值觀。

而且關鍵不是「教他們」，是「讓他們有經驗」。跟孩子說一百次，聰明消費很重要，不如讓他自己花一次冤枉錢，那個心痛的感覺，比任何道理都有效。

回頭想想書店那一幕，如果那兩百多塊是從孩子自己的壓歲錢出的，買回去開心用了幾天，然後發現輕輕一摔就壞了，或是拿一拿不見了，那個「早知道買便宜好用的筆就好」，本身就是最好的消費理財課。

但媽媽替她做了判斷，孩子自己什麼都沒體會到，頂多學到一件事：反正大人會幫我決定。

迷思二：「幫他保管比較安全，免得亂花」

這個迷思，我自己以前也踩過坑。

有一次過年，看到一群孩子拿了紅包，不等大人把紅包收走，就鬧烘烘地說要一起去買線上遊戲點數。

其中一個孩子表情特別猶豫，我問他怎麼了，他說「媽媽說這個紅包是要給我的，我可以自己決定要買什麼；我還在想，這樣花好嗎？」

那一刻我突然意識到，在他的認知裡，那筆錢真的是「他的」，他擁有完全的自主權，所以會更謹慎思考該用在哪。

再往深一層看，心理學家 Edward Deci 和 Richard Ryan 的自我決定理論 (Self-Determination Theory) 解釋了，為什麼這時候會想特別久。

他們的核心觀點其實很直覺：一個人要覺得「這是我自己決定的」，他才會認真思考其中的因果與代價。

爸媽若是插手管太多，他學到的就是「反正不是我的」，趁錢還在手上的時候，趕快用完最乾脆。

老實說，「代管紅包」看起來是保護孩子，但本質上是剝奪了他們擁有金錢、練習花用，為自己決定負責的機會。

結果就是，小的時候守小錢，長大直接花大錢。

迷思三：「跟小孩談錢不太好，會讓他變得很功利」

談錢太功利，這個迷思在華人家庭裡特別根深蒂固，我自己也花了好一段時間才跳脫出來。

記得年輕時候，有一次剛好在轉換工作的期間，暫時沒有薪資收入，我跟老婆在餐桌上討論家裡的開銷狀況，孩子在旁邊聽到了，突然問：「爸爸，我們家是不是沒有錢了？」我當下的反應是趕快打圓場：「沒有啦，大人的事你不用擔心。」把話題岔開。

事後想想，他們問這句話其實很正常，聽到大人在講跟錢有關的事，好奇而已。但我的直覺反應是：小孩子不該碰這個話題。

很多家長跟我一樣。有人擔心給孩子壓力，有人怕孩子從小就太看重金錢。

但相關研究告訴我們的，正好相反。OECD 的 PISA 2022 財務素養調查中，有一個很有意思的發現：跟父母經常聊到花錢、存錢這類話題的學生，財務素養明顯比較好。

而且這裡的「聊」並不是上課，就是生活裡很自然的聊天對話。像是去全聯比較哪一個牌子的衛生紙 CP 值最高、討論暑假出去玩的預算怎麼抓、吃完晚餐順便聊一句「外面吃真的比自己煮貴好多」，這都是很好的機會，跟孩子談談錢。

還有一個研究讓我特別在意。南非學者 Liezel Alsemgeest 發現：如果父母不跟孩子談錢，孩子並不會因此對錢無感。相反的，他會默默繼承父母對錢的所有認知跟壓力，好的壞的都一起打包帶走。

想想也是，不談錢的家庭，不是在保護孩子，而是在把跟錢有關的壓力給「遮蓋」起來。小孩其實都感受得到家裡的財務鬆緊程度，但沒有人跟他說明，他就只能自己腦補。而小孩自己想像的版本，往往比真實狀況糟得多。

意識到這一點之後，我開始有意識地按捺住那種「大人的事，小孩不用管」的反射動作。

你不需要把家庭收支全部攤開來，但可以用很輕鬆的口氣說：「最近家裡比較緊，我們正在看這個月花了多少錢，才知道哪裡可以省一點。」

孩子從這句話裡學到的是：管錢本來就是生活裡正常的一部分，並不是什麼可怕或是丟臉的事。往後即使財務上有壓力，也可以大方跟家人討論，沒關係的。

這些迷思的根源，其實是大人缺乏安全感

前面提到「太小不懂」「會亂花」「談錢不好」等這三件事，表面上是三種不同的擔心，但底子裡其實是同一個糾結：

我們試著保護的不是孩子，是自己的安全感。

看到孩子握著一疊鈔票，我們會感到緊張；想到他可能花在我們覺得「沒用」的東西上，我們會擔心；要跟他解釋家裡的開銷，我們更不好開口。

所以最簡單的解法就是：收走、不談、等他大一點再說。咦，這樣對嗎？

我的經驗是，有些事情，你不讓孩子自己去經歷，他就學不會。

記得孩子有一次用自己的錢，買了個便宜的玩具，沒幾天就壞了。看他心情很沮喪，我超想說「早就跟你說了」。

但當時我忍住了，改口問他：「如果重來一次，你會怎麼選？」他想了想說：「我應該買貴一點但比較耐玩的那個。」

就那個瞬間，孩子自己推導出了「一分錢一分貨」這個道理。不是爸媽教的，是他花了自己的錢、痛了一次，自己想通的。

跟錢有關的體悟，大多沒辦法用講的，孩子得要自己試一次才知道。

結語：要早點學會用錢，壓歲錢就是最好的練習

說真的，理財跟游泳一樣，是一種不下水就永遠學不會的技能。你可以在岸上講一百次自由式的手部動作，但孩子沒有真的泡進水裡，他就是學不會換氣。

壓歲錢就是那個最天然、最安全的「淺水池」。

金額不大，即使花光了也不影響生活，但做決定的過程是真的，後悔的感覺也是真的。

我們家現在的做法很簡單：讓孩子把壓歲錢分成三份，「花」、「存」、「投」。花的部分完全由他做主，爸媽盡量閉嘴。

存的部分讓他自己設定一個想達成的目標，練習等待的感覺，同時理解定存的複利。

投資的部分，就帶他們一起看財報，自己做判斷買股票或基金。盈虧自負，每年看一次績效，賺賠都是他們自己的資產。

所以今年過年，當孩子拿到壓歲錢，或許可以試著深吸一口氣，把那句「媽媽幫你保管」，換成：「你想怎麼用這筆錢？我們一起來想想。」

我覺得，三千塊能買到的東西有限；但三千塊能買到的「教訓」，可能就會跟著孩子，一輩子都受用呦

( 這一系列的寫作，最終將會集結成冊，重新改寫為《好好發零用錢》一書。希望這個嘗試，能夠幫助大家，更好地教孩子用錢，從小建立正確的金錢觀念 )

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身邊的親友們也很容易跟著社會輿論一起批評，把這些標準化測驗當成是扼殺創造力的元兇，或是讓親子關係變得緊繃的罪魁禍首。

但如果我們只停在表面的批判跟抱怨，那就太可惜了。因為換個角度看，這其實是一個可以讓孩子大腦好好訓練跟蛻變的機會。

我是覺得：反正一定會遇到，不好好把握就浪費了。

青少年的大腦需要「必要的困難」來升級

我們先從生物學的角度，來理解這必經的辛苦。

青春期是孩子大腦發育的第二個關鍵窗口期，尤其是負責理性決策、情緒控制與高階認知的「前額葉皮質」，正在經歷劇烈的重組。

也就是說，這個階段的孩子，大腦本來就正在改版更新中。

所以他們需要的，未必是無止盡的快樂學習。相反地，心理學家 Robert Bjork 提過一個概念叫「必要的困難, Desirable Difficulties」。聽起來有點刺耳，但它其實是在說：有些學習必須帶著阻力，才能真的留下來，變成自己能運用的能力。

備考的過程，本質上就是一場對大腦的「高強度重訓」。當孩子硬是把想滑手機的衝動壓下來，逼自己回到題目上；或是在腦海裡痛苦地整合歷史的因果、物理的公式、數學的步驟；這時候他們的大腦正在進行神經修剪 (把不常用的神經連線修掉，留下常用的) 與髓鞘化 (讓神經纖維的訊號跑更快、更穩)。

那些很難、很卡、很不想做的學習，其實就是強化腦部功能時少不了的負重。

如果路被鋪得太平、太順，孩子反而會失去深層學習的機會，最後得到的可能只是能力上的錯覺，而不是真正的智力與韌性。

所以當你看見孩子覺得難、覺得累時，或許可以在心裡提醒自己：「別太擔心，他的大腦正在訓練強化中」。

是選擇挑戰，還是選擇逃避？

再往深一層看，這場每個人都會經歷的試煉，其實也是建立「自我效能感, Self-Efficacy」的大好機會。

心理學大師 Albert Bandura 曾指出，很多時候決定一個人碰到難題時，是正面迎戰還是退縮逃避的關鍵，並不在於他「到底有多聰明」，而在於他「相不相信自己」有能力改變現狀。

長達一到三年的備考期，剛好提供了一個很完整的實驗環境，讓孩子反覆經歷「挫折—調整—突破」的循環。更重要的是，我們要讓孩子明白：模擬考的分數不是對一個人的最終評價，它其實是一種動態的數據反饋。

擁有成長型思維的孩子會慢慢懂得，現在考低分不是因為自己笨，而是目前的策略還沒奏效。

當孩子開始用這個角度看待分數，他就會把考試從「我被打分數」轉成「我看到自己在變強」。也就是把考試視為是幫助自己能力增長的過程，而不是能力檢測的終點。

這種心態轉換，會是我們在面對一次次的考試分數時，能試著扭轉一下，反手給孩子受用一生的 Growth mindset。

將備考當做是人生第一個大型專案

既然這是一場試煉，身為家長，我們到底該怎麼介入才不會越幫越忙？

我會建議大家引導孩子，把準備會考或學測，看成一個為期一年的「大型專案」。這不只是讀書，這其實是孩子第一次有機會練習大人世界的專案管理。

你可以陪孩子一起釐清專案的範疇 (Scope)，避免在特定難題上鑽牛角尖，學會取捨。再來是時程管理 (Schedule)，這不只是把行事曆填滿，而是學著用甘特圖或看板，把龐大的複習量拆成每天每週能做得到的任務。

而真正的關鍵，往往是資源配置 (Resource Allocation) 與風險管理 (Risk Management)。教孩子把最寶貴的專注力資源，放在效益最高的弱科上；也要懂得預留緩衝時間，去面對突發的情緒低潮、生病、或是某天就是狀態很差。

當孩子學會用專案管理的視角去調度自己的學習，他得到的不只是學科知識，而是一套處理複雜問題的通用邏輯。

▎學會如何學習，比考高分更重要

在這段旅程裡，比「考高分」更高級的能力，是「知道自己為什麼考高分或低分」。

這就是後設認知 (Metacognition)：能看見自己怎麼學、學到哪裡、哪裡沒學會，並且能自己調整方法。

很多孩子其實很努力，但他們常常只是機械式地刷題，很少停下來問自己：我到底卡在哪裡？我現在的讀法真的有效嗎？我的時間到底花到哪裡去了？

我們可以試著鼓勵孩子做「考後檢討」。模擬考後不只是盯著錯的題目懊惱，而是冷靜分析：這題錯，是因為知識點沒讀過？讀過但忘了？還是粗心看錯題目？

接著，引導孩子願意跳進「卡住的那一段」，承認自己還沒搞懂，然後在混亂中慢慢找到自己能夠理解的方式。

這種「對思考進行思考」的訓練，會讓孩子從被動的考生，轉變成可以掌握自己的大腦。不是只會讀書考試，而是透過這個歷程，去真的開始學會「如何學習」。

結語：把大考當成年禮，孩子學到的，會比分數更長久

最後我們再回到最一開始那個問題：為什麼孩子一定得走過這場體制內的考試？

說真的，答案不在那張成績單上。更重要的是，這段日子會替孩子「裝備」一些往後用得到的東西。

它很像現代版的成年禮：在一個不見得有成就感的環境裡，孩子得學著撐住、學著照計畫走、在情緒上來的時候還能把事情做完。也因為過程當中會跌倒、會卡關，他才有機會一次次確認：原來我可以調整方法、可以再站起來，我是有能力掌握自己的。

等孩子走出考場，會考跟學測的分數當然重要，但不是唯一的重量。只要你看到他眼神裡多了一點穩定感，心裡多了一點把握，腦袋裡多了一套「遇到難題我知道怎麼處理」的方法，這段陪考的歷程就沒有白費，這個機會教育其實就已經很成功了。

所以，請陪孩子把這場試煉抓緊一點，別輕易放棄了。這不是為了贏過誰、考上什麼學校，而是為了讓他以後面對更不確定的世界時，心裡有底，站得住，也更安定。

我想，這才是學習的真正意義。

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我們照著自己走過的路，耐心地督促孩子：要準時交作業、不要犯錯、考好一點、設法進到名校。我們一直相信，只要這條「乖巧」的路走得夠穩，孩子就能換到一個踏實的未來。

但身為一個長期關注教育趨勢的設計人，同時也是一位父親，我想老實說句不太好聽的話：我們引以為傲的完美教養，很可能正在把孩子推向一個更不利的位置，甚至更接近所謂的「失落的世代」。

這不是在嚇人。World Economic Forum 的報告其實早就把方向講得很清楚：我們過去相信的職涯階梯，從基礎開始的「菜鳥」，一路磨成「專家」，這條路徑正在鬆動，甚至已經開始崩塌。

連我自己顧問指導的團隊，都建議主管們暫時不要招沒有經驗的新人了，你說呢？

AI 的強大，在於它可以用近乎零成本、超高效率去完成那些繁複的資料整理、文件與程式碼初稿撰寫。結果是什麼？企業往後看，就未必還需要那麼多的初階人力了。

孩子大學畢業後面對的，可能不只是低薪，而是職缺本身就變少、不見了。

如果我們還在培養只會聽話照做的「乖孩子」，某種程度上，等於是讓孩子走向沒有競爭力的方向。

「乖巧」的教養，在不確定的未來反而會變成弱點

從小我們教孩子要聽話、要避免犯錯。在學校裡，被紅筆圈出來的錯誤像是一種否定；在家裡，乖乖聽爸媽的話常常是最快得到肯定的方法。久了之後，孩子會把「有標準答案」視為理所當然，把「不要出錯」當成做事的原則。

但偏偏在 AI 時代，這種對標準答案的依賴，反而會變成一個很致命的弱點。

那些被保護得很周到、習慣等待指令的「乖孩子」，常常缺少心理學說的「能動性, Agency」。遇到挫折時，他們更容易先回頭找爸媽救援，而不是先試著自己拆解問題、找方法走出去。相關研究也指出，長期處在「高控制、低自主」的直升機式教養，會系統性地削弱孩子的心理韌性與自我效能感 (self-efficacy)。

然而未來的職場，肯定會變得更模糊、更不確定。

AI 可以給你很漂亮、很像標準答案的回覆，但它取代不了另一種能力：在混亂中重新定義問題、在失敗後快速修正方向、在資源有限時能設法找到有用的下一步。

很乖巧聽話但沒有主見的孩子，在這個狀況下，就反而會變得弱勢。

重新定義什麼叫做「聰明」

講到這，我覺得身為父母，我們真的該翻轉自己對於「聰明」的想像了。

以前我們總是羨慕那些記憶力好的人，覺得能夠過目不忘就是天才。但在 AI 幾秒鐘內就能調用全人類知識庫的今天，人腦不該再被當作硬碟來用。

真正的差距，正在從「智商 IQ」轉向「適應力商數 AQ, Adaptability Quotient」。未來更吃香的，不是知道最多答案的人，而是那些能夠判斷當下什麼最重要、最會提問、最會跟機器協作、最能即時調整跟行動的人。

科技圈最近流行一個詞叫「Vibe Coding」，意思是不用每個技術細節都親手打到底，而是靠經驗脈絡、直覺判斷與目標方向感去指揮 AI 完成創造。

這背後的提醒很清楚：孩子需要的可能不再是死背，而是跨領域的視野、對人性的理解，還有把不同資源串起來、把事情做成的架構能力。

能把 AI 當成構思與執行的隊友，而不是一台無敵電子字典 (我知道這舉例很老派)，才會更接近未來的競爭方式。

創業家精神：修復被學校教育弄僵的大腦

這也是為什麼我一直覺得：家庭教育裡要刻意放進「創業家精神」。

先說清楚，這不是要孩子去開公司，也不是要他們變得很利益導向，而是一種思維模式的重塑。

有一句話很刺耳，但很有道理：「創業能修復學校對大腦造成的損傷, Entrepreneurship regrows your brain from the damage school has done.」。

學校教育常把知識切成章節片段，並且訓練孩子不要犯錯；但創業家精神剛好相反，它要求孩子讓手上的各種資源都動起來，去解決真實世界的問題，並且把「失敗」當作重要的反饋，而不是把錯誤當成是一種羞恥。

比如說，孩子不是只一直嫌家裡 Wi-Fi 很爛，而是自己去查資料、畫出家中的訊號死角，測不同擺放位置與路由器設定，甚至提出花小錢就能改善的方案，說服家人一起試，最後把改善前後的數據做成對照。

這時候他就不只是學習者，而是在練習當一個創造者。

這種「看見問題、調動資源、創造價值」的能力，才更像是孩子面對 AI 浪潮時，真正泛用的核心能力。

結語：爸媽最難的是忍住，別急著插手

那我們到底可以怎麼做？老實說，最難的其實是：「沉住氣，不要插手」。

你可以試著把家務從「勞動」升級成「專案」。不要只是給零用錢叫孩子倒垃圾，而是讓他承包一個更完整的任務，比如「家庭旅遊規劃」或「儲藏室優化工程」。

給他預算、給他目標，然後最關鍵的是：允許他搞砸。

如果旅遊路線規劃得不順，真的害全家迷路了，那反而是非常好的教育機會。請盡量忍住責備，也不要立刻插手，而是帶著他一起想：「我們現在到哪裡了？下一步要怎麼應變？要怎麼調整後續的計畫？」

我們需要從隨時準備跳下來解決問題的「直升機父母」，慢慢變成在遠處提供方向的「燈塔」。

孩子能在低風險的家庭環境裡練習犯錯、練習修正，他才會長出能在真實世界裡，面對不確定所需的腦袋與肌肉。

我覺得教育的終極目標，從來不是把孩子填滿，而是把他點燃，讓他自己發光。

在 AI 時代，那個叫做「創業家精神」的火苗，或許就是我們能送給孩子，最實用、也最珍貴的禮物。

記住，生火時，千萬要沉住氣呦。

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身為家有青少年的父親，我常坐在觀眾席，看著場上奔跑的孩子，也看著場邊焦慮的家長們。

當哨音響起，比球鞋摩擦聲更尖銳的，往往是家長的吶喊。「跑起來！傳球啊！左邊有空檔！」這些指令像隱形的線，試圖操縱場上那個小小的身影。

社會學家給這種現象取了一個生動的名字，叫做「搖桿式教養, Joystick parenting」。我們以為手裡握著與孩子連線的搖桿，只要指令下得夠快、夠精準，孩子就能如我們預想規劃好的一樣，直接取得勝利。

但我們都錯了。在那場名為成長的賽局裡，我們越是用力操控，孩子就會離我們越遠。

當你的焦慮，成為孩子的毒藥

很多家長會說：「我只是在場邊吶喊，我又沒罵他。」但現代神經科學狠狠地打醒了我們。

人類的大腦本來就演化成一套高度敏感的「群體生存系統」：在遠古環境裡，孩子能不能即時讀懂照顧者的臉色、聲音與身體張力，往往關係到能否避開危險、能否被保護、能否活下來。也因此，我們的神經系統天生就擅長情緒傳染與同步，所謂「鏡像神經元」(mirror neurons) 也常被拿來解釋這種「看到你緊繃，我就跟著緊繃」的快速共振。

所以當你在場邊握緊拳頭、眉頭深鎖，甚至只是呼吸變急、肩膀變硬，即便你一言不發，孩子的大腦也可能把這些訊號解讀成一個古老而直接的訊息：現場不安全，有威脅正在逼近。

對正在比賽的孩子而言，那份威脅未必來自對手，而可能來自「我是不是要失去父母的認可」這種更深層的生存焦慮。

我們以為是在注入動力，其實更像是在餵食毒藥。

贏在起跑點，卻輸掉了熱情：孩子為何在 13 歲退出運動賽事？

這解釋了一個令人心碎的數據：在美國，約有 70% 的孩子在 13 歲之前會退出有組織的運動。為什麼是 13 歲？因為那正是青春期自我意識覺醒的時刻，也是「樂趣」被「贏球」取代翻轉的臨界點。

孩子們退出的最大原因不是受傷，也不是太累，而是簡單的一句：「不好玩了。」當運動不再是遊戲，而是一份必須向父母繳交成績單的「工作」；當每一次運球都伴隨著被指責的恐懼，孩子的熱情就會迅速燃燒殆盡。

台灣家長常迷信要贏在起跑點，從小學就讓孩子進行高強度的專項訓練。然而，那些過早枯竭的眼神告訴我們，贏了起跑點，卻輸掉了整場人生的馬拉松，這筆帳真的划算嗎？

真正的高手父母：學會在場邊保持安靜

如果我們看看世界籃球最高殿堂 NBA 的那些傳奇，會發現一個驚人的共同點：他們的父母在場邊，通常是最安靜的那群人。

金州勇士隊教練 Steve Kerr 回憶，他的父母從不檢討他的比賽，只是靜靜觀看；這教會了他自己面對逆境。Stephen Curry 的父親告訴他「做你自己, Be yourself」；林書豪在低潮時，他的阿嬤只對他說了一句「多投一點籃」。甚至是嚴苛如 Kobe Bryant，在教導女兒時也強調：家長最該做的，是「閃邊站、觀察、然後閉嘴」。

這些頂尖運動員明白一個道理：運動是孩子學習為自己負責的戰場，不是父母展現教養成果的伸展台。

最危險的十分鐘：回家的車程

比賽結束後，從體育館回家的那段車程，往往是親子關係崩裂的現場。在封閉的車廂裡，腎上腺素尚未退去的家長，很可能會迫不及待地開始賽後檢討：「剛才那球你怎麼不傳？」「防守為什麼沒跟上？」

這時候請試著換位思考：如果你剛結束一整天高壓的工作，一上車另一半就開始檢討你今天開會說錯的話、做錯的決策，你會作何感想？你只會想戴上耳機，逃離這個空間。

其實，孩子在輸球後比誰都難過，他們不需要你的分析，他們需要的是你的關懷跟接納。

國際青少年體育組織建議，在回家的車上，或是比賽結束的當下，你只需要對孩子說一句話，這句話包含了無條件的愛與支持，那就是：

「我好喜歡看你打球, I love watching you play. 」

不是因為你贏了，不是因為你得了分，純粹是因為「看著你投入在熱愛的事物中」，這件事本身就讓身為爸媽的我們，感到幸福。

最難的是閉嘴：把教練的位子還給教練

我知道要放手很難，因為太愛他們。但請記得，孩子不是我們的獎盃，也不是我們小時候夢想的延續。

下一次，當你走進喧囂的體育館，試著深呼吸，把教練的權責還給教練，把比賽的勝負還給孩子。

我們只需要好好做一個在看台上嘴角帶笑的觀眾，欣賞他們笨拙的跌倒、勇敢的衝撞，以及那份屬於他們自己的、無可取代的成長。

相信我，這份溫柔的信任，會比任何一座冠軍獎盃，都更能夠照亮孩子的一生。

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